1.- Definición. Hay contrato de
seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima o cotización, a
resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento
previsto.
2.- Objeto. El contrato de seguro puede tener por
objeto toda clase de riesgos
si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.
3.- Inexistencia de riesgo. El
contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebración el siniestro se hubiera
producido o desaparecido la posibilidad de que se produjera.
Si se acuerda que comprende un período anterior a su celebración, el contrato
es nulo sólo si al tiempo de su conclusión el asegurador conocía la
imposibilidad de que ocurriese el siniestro o el tomador conocía que se había
producido.
4.- Naturaleza. El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos del
asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aun antes de emitirse la
póliza.
Propuesta. La propuesta del contrato de seguro, cualquiera sea su forma,
no obliga al asegurado ni al asegurador. supeditarse al previo conocimiento de
las condiciones generales.
Propuesta de
Prórroga. La propuesta de prórroga del contrato se considera
aceptada por el asegurador si no la rechaza dentro de los quince días de su recepción.
Esta disposición no se aplica a los seguros de personas.
5.- Reticencia.
Concepto. Toda declaración falsa o toda reticencia de
circunstancias conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese
impedido el contrato o modificado sus condiciones si el asegurador hubiese sido
cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato.
Plazo para
impugnar. El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los
tres meses de haber conocido la reticencia o falsedad.
6.- Falta de dolo.
Cuando la reticencia no dolosa es alegada en el plazo del artículo 5., el
asegurador, a su exclusivo juicio, puede anular el contrato restituyendo la
prima percibida con deducción de los gastos, o reajustarla con la conformidad
del asegurado al verdadero estado del riesgo. En los seguros
de vida el reajuste puede ser impuesto al asegurador cuando
la nulidad fuere perjudicial para el asegurado, si el contrato fuere
reajustable a juicio de peritos y se hubiera celebrado de acuerdo a la práctica
comercial del asegurador.
Si el contrato incluye varias personas o intereses se aplica el artículo 45.
7.- Reajuste del seguro de vida después del siniestro. En los seguros
de vida cuando el asegurado fuese de buena fe y la reticencia se
alegase en el plazo del articulo 5, después de
ocurrido el siniestro, la prestación debida se reducirá si el contrato fuese
reajustable conforme al artículo 6.
8.- Dolo o mala fe.
Si la reticencia fuese dolosa o de mala fe, el asegurador tiene derecho a las primas de los
períodos transcurridos y del período en cuyo transcurso invoque la reticencia o
falsa declaración.
9.- Siniestro en el plazo para impugnar. En todos los casos, si el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar, el
asegurador no adeuda prestación alguna, salvo el valor de rescate que
corresponda en los seguros de vida.
10.- Celebración
por representación. Cuando el contrato se celebre con un
representante del asegurado, para juzgar la reticencia se tomarán en cuenta el
conocimiento y la conducta del representado y del representante, salvo cuando
éste actúe en la celebración del contrato simultáneamente en representación del
asegurado y del asegurador.
Celebración por
cuenta ajena. En el seguro por cuenta ajena se aplicarán los mismos principios respecto
del tercero asegurado y del tomador.
11.- Prueba del contrato.
El contrato de seguro
sólo puede probarse por escrito; sin embargo, todos los demás medios de prueba
serán admitidos, si hay principio de prueba por escrito. El asegurador
entregará al tomador una póliza debidamente firmada, con redacción clara y
fácilmente legible. La póliza deberá contener los nombres y domicilios de las
partes; el interés o la persona asegurada; los riesgos asumidos; el momento
desde el cual éstos se asumen y el plazo; la prima o cotización; la suma
asegurada; y las condiciones generales del contrato. Podrán incluirse en la
póliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase simultáneamente
con varios aseguradores podrá emitirse una sola póliza.
12.- Diferencias entre propuesta
y póliza. Cuando el texto de la póliza difiera del contenido de la propuesta,
la diferencia se considerará aprobada por el tomador si no reclama dentro de un
mes de haber recibido la póliza.
Esta aceptación se presume sólo cuando el asegurador advierte al tomador sobre
este derecho por cláusula inserta en forma destacada en el anverso de la
póliza.
La impugnación no afecta la eficacia del contrato en lo restante, sin perjuicio
del derecho del tomador de rescindir el contrato a ese momento
13.- Pólizas a la
orden y al portador: régimen. La transferencia de las
pólizas a la orden o al portador importa transmitir los
derechos contra el asegurador; sin embargo pueden
oponerse al tenedor las mismas defensas que podrían hacerse valer contra el
asegurado referentes al contrato de seguro, salvo la falta de pago de la prima
si su deuda no resulta de la póliza.
Liberación del
asegurado. El asegurador se libera si cumple sus prestaciones
respecto del endosatario o del portador de la póliza.
Robo, pérdida o
destrucción de la póliza. En caso de robo, pérdida o
destrucción de la póliza a la orden o al portador puede acordarse su reemplazo
por prestación de garantía
suficiente.
Seguros de
Personas. En los seguros de personas la póliza debe ser
nominativa.
14.- Duplicado de declaraciones y póliza. El asegurado tiene derecho, mediante el pago de los gastos
correspondientes, a que se le entregue copia de las declaraciones que formuló
para la celebración del contrato y copia no negociable de la póliza.
15.- Cumplimiento.
Las denuncias y declaraciones impuestas por esta ley o por el contrato se
consideran cumplidas si se expiden dentro del término fijado. Las partes
incurren en mora por el
mero vencimiento del plazo.
Conocimiento del asegurador.
El asegurador no puede invocar las consecuencias desventajosas de la omisión o
del retardo de una declaración, denuncia o notificación, si a la época en que
debió realizarse tenía conocimiento de las circunstancias a las que ellas se
refieren.
16.- Competencia.
Se prohíbe la constitución de domicilio especial. Es admisible la prórroga de la jurisdicción dentro del
país.
Domicilio. El domicilio en
el que las partes deben efectuar las denuncias y declaraciones previstas en la
ley o en el contrato es el último declarado.
17.- Periodo de seguro.
Se presume que el período de seguro es de un año, salvo que por la naturaleza
del riesgo la prima se calcule por tiempo distinto.
18.- Comienzo y fin de la cobertura.
La responsabilidad del asegurador comienza a las doce horas del día en el que
se inicia la cobertura y termina a las doce horas del último día del plazo
establecido, salvo pacto en contrario.
Cláusulas de rescisión. No obstante el plazo estipulado, y con excepción de los seguros
de vida, podrá convenirse que cualquiera de las partes
tendrá derecho a rescindir
el contrato sin expresar causa. Si el asegurador ejerce la facultad de
rescindir, deberá dar un preaviso no menor de quince días y rembolsar la prima
proporcional por el plazo no corrido. Si el asegurado opta por la rescisión, el asegurador
tendrá derecho a la prima devengada por el tiempo transcurrido, según las
tarifas de corto plazo.
19.- Prórroga
tácita. La prórroga tácita prevista en el contrato, sólo es eficaz por el término
máximo de un período de seguro, salvo en los seguros flotantes.
Por plazo
indeterminado. Cuando el contrato se celebre por
tiempo indeterminado, cualquiera de las partes puede rescindirlo de acuerdo al
artículo 18. Es lícita la renuncia de este derecho de rescisión por un plazo
determinado, que no exceda de cinco años. Las disposiciones de este párrafo no
se aplican al seguro de vida.
20.- Liquidación y cesión de cartera: rescisión. La liquidación voluntaria de la empresa aseguradora y la cesión de cartera
aprobada por la autoridad de contralor, no autorizan la rescisión del contrato.
21.- Validez. Excepto lo
previsto para los seguros de vida, el contrato puede celebrarse por cuenta ajena, con o sin designación del
tercero asegurado. En caso de duda, se presume que ha sido celebrado por cuenta
propia.
En cuanto se contrate por cuenta de quien corresponda o de otra manera quede
indeterminado si se trata de un seguro por cuenta propia o ajena, se aplicarán
las disposiciones de esta sección cuando resulte que se aseguró un interés
ajeno.
22.- Obligación del asegurador.
El seguro por cuenta
ajena obliga al asegurador aún cuando el tercero
asegurado invoque el contrato después de ocurrido el siniestro.
23.- Derechos: tomador.
Cuando se encuentre en posesión de la póliza, el tomador puede disponer a nombre propio de los derechos
que resultan del contrato.
Puede igualmente cobrar la indemnización pero el asegurador tiene el derecho de
exigir que el tomador acredite previamente el consentimiento del
asegurado, a menos que el tomador demuestre que contrató por mandato de aquél o en razón de una
obligación legal.
24.-Derechos: asegurado.
Los derechos que derivan del contrato corresponden al asegurado si posee la
póliza. En su defecto no puede disponer de esos derechos ni hacerlos valer
judicialmente sin el consentimiento del tomador.
25.- Retención de la póliza por el tomador. El tomador no está obligado a entregar la póliza al asegurado, ni al
síndico ni al liquidador del concurso o quiebra de aquél antes de que se le
haya abonado cuanto le corresponda en razón del contrato. Puede cobrarse, con
prelación al asegurado o sus acreedores sobre el importe debido o pagado por el
asegurador.
26.- Reticencia y conocimiento del asegurado. Para la aplicación del artículo 10, no se podrá alegar que el contrato se
celebró sin conocimiento del asegurado, si al tiempo de concertarlo no se hizo
saber al asegurador que se actuaba por cuenta de tercero.
27.- Obligado al
pago. El tomador es el obligado al pago de la prima. En el
seguro por cuenta ajena, el asegurador tiene el derecho a exigir el pago de la
prima al asegurado, si el tomador ha caído en insolvencia.
Compensación. El asegurador tiene derecho a compensar sus créditos contra el tomador en razón
del contrato, con la indemnización debida al asegurado o la prestación debida
al beneficiario.
28.- Pago por tercero.
Salvo oposición del asegurado, el asegurador no puede rehusar el pago de la
prima ofrecido por tercero, con la limitación del artículo 134.
29.- Lugar de pago. La prima se pagará
en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido por las partes.
El lugar de pago se juzgará cambiado por una práctica distinta, establecida sin
mora del tomador; no obstante, el asegurador podrá dejarla sin efecto
comunicando al tomador que en lo sucesivo pague en el lugar convenido.
30.- Exigibilidad de la prima.
La prima es debida desde la celebración del contrato, pero no es
exigible sino contra
entrega de la póliza, salvo que se haya emitido un
certificado o instrumento provisorio de cobertura.
En caso de duda, las primas sucesivas se deben al comenzar cada período de
seguro.
Crédito tácito. La entrega de la póliza sin la percepción de la prima hace presumir la
concesión de crédito para su pago. cobertura.
31.- Mora en el pago de la prima. Efectos. Si el pago de la primera prima o de la prima única no se efectuara
oportunamente, el asegurador no será responsable por el siniestro ocurrido
antes del pago.
En el supuesto del párrafo tercero del artículo 30, en defecto de convenio
entre partes, el asegurador podrá rescindir el contrato con un plazo de
denuncia de un mes. La rescisión
no se producirá si la prima es pagada antes del vencimiento del plazo de
denuncia.
El asegurador no será responsable por el siniestro ocurrido durante el plazo de
denuncia, después de dos días
de notificada la opción de rescindir.
32.- Derecho del asegurador.
Cuando la rescisión se produzca por mora en el pago de la prima, el asegurador tendrá derecho al
cobro de la prima única o a la prima del período en curso.
33.- Pago de la prima reajustada por reticencia. En los casos de reticencia en que corresponda el reajuste por esta ley, la
diferencia se pagará dentro del mes de comunicada al asegurado.
34.- Reajuste por disminución del riesgo. Cuando el asegurado ha denunciado erróneamente un riesgo más grave, tiene
derecho a la rectificación de la prima por los períodos posteriores a la
denuncia del error, de acuerdo a la tarifa aplicable al tiempo de la
celebración del contrato. Cuando el riesgo ha disminuido, el asegurado tiene
derecho al reajuste de la prima por los períodos posteriores, de acuerdo a la
tarifa aplicable al tiempo de la denuncia de la disminución.
35.- Reajuste de la prima por agravación del riesgo. Cuando existiera agravación del riesgo y el asegurador optase por no
rescindir el contrato o la rescisión fuese improcedente, corresponderá el
reajuste de la prima de acuerdo al nuevo estado del riesgo desde la denuncia,
según la tarifa aplicable en este momento.
36.- Caducidad convencional.
Cuando por esta ley no se ha determinado el efecto del incumplimiento de una
carga u obligación impuesta al asegurado, las partes pueden convenir en la caducidad de los
derechos del asegurado si el incumplimiento obedece a su culpa o negligencia,
de acuerdo al siguiente régimen:
a) Cargas y obligaciones anteriores al siniestro. Si la carga u obligación debe cumplirse antes del siniestro, el asegurador
deberá alegar la caducidad dentro del mes de conocido el incumplimiento.
Cuando el siniestro ocurre antes de que el asegurador alegue la caducidad, sólo
se deberá la prestación si el incumplimiento no influyó en el acaecimiento del
siniestro o en la extensión de la obligación del asegurador;
b) Cargas y obligaciones posteriores al siniestro. Si la carga u obligación debe ejecutarse después del siniestro, el
asegurador se libera por el incumplimiento si el mismo influyó en la extensión
de la obligación asumida.
En caso de caducidad corresponde al asegurador la prima por el período en curso
al tiempo en que conoció el incumplimiento de la obligación o carga. (*)
Comentario: (*) Véase Jurisprudencia Provincial sobre la falta de pago de
la póliza y la no constitución, en mora, al asegurado, por parte del
asegurador.
37.- Agravación del riesgo. Concepto y rescisión. Toda agravación del riesgo asumido que, si hubiese existido al tiempo de
la celebración, a juicio de peritos hubiera impedido el contrato o modificado sus
condiciones, es causa especial de rescisión del mismo. (*)
Comentario:
(*) "En este sentido se ha expedido la jurisprudencia al decir que el
asegurador no debe responder por los daños causados al asegurado al
protagonizar un accidente si su vehículo estaba afectado a un uso diverso al
denunciado y expresamente excluido en la póliza respectiva, estipulación que
-vale remarcar- no admite margen de interpretación, pues la responsabilidad de
la aseguradora no puede superar la medida del seguro, resultando oponibles a
terceros las exclusiones de cobertura aun cuando no hayan participado en la
celebración del contrato (conf. C.N.Civ., sala K, sent. del 10-X-2002, LL 2002-F-598; C.N.Civ., sala E, "Valenzuela y ots. c/Barraza", 27-IX-2007, LLeyonline).
En suma, la limitación bajo análisis estaba expresamente pactada (v. cláusula
17, póliza N° 001484790, extendida por
"Federación Patronal Cooperativa Limitada de Seguros"). Surge,
entonces, operativa la exclusión invocada frente al no controvertido extremo
relativo al uso del rodado asegurado como coche de alquiler o remise. Ello pone
en evidencia el quebranto normativo en que ha incurrido el fallo de la Cámara
al hacer extensiva la condena a la aseguradora (arts. 1, 109, 118 de la ley
17.418, 1137, 1197, 1198 del C.C.) y lleva al favorable acogimiento de los
recursos planteados (art. 289, C.P.C.C.). Conf. Corte Suprema de Justicia, de la Pcia. de Bs. As.
Doctrina nacional:
Véase "Reticencia o Falsa Declaración", en la "Revista de Rsponsabilidad Civil y
Seguros".-
Derecho comparado:
ver Jurisprudencia y doctrina española,
38.- Denuncia. El tomador debe
denunciar al asegurador las agravaciones causadas por un hecho suyo antes de que se
produzcan; y las debidas a un hecho ajeno, inmediatamente después de
conocerlas.
39.- Efectos: provocado por el tomador. Cuando la agravación se deba a un hecho del tomador, la cobertura queda
suspendida. El asegurador, en el término de siete días, deberá notificar su decisión de rescindir.
40.- Efectos: por
hecho ajeno al tomador. Cuando la agravación
resulte de un hecho ajeno al tomador o si éste debió permitirlo o provocarlo
por razones ajenas a su voluntad, el asegurador deberá notificarle su decisión
de rescindir dentro del término de un mes y con un preaviso de siete días. Se
aplicará el artículo 39 si el riesgo no se hubiera asumido según las prácticas
comerciales del asegurador.
Efectos en caso de siniestro. Si el tomador omite denunciar la
agravación, el asegurador no está obligado a su prestación si el siniestro se
produce durante la subsistencia de la agravación del riesgo, excepto que:
a) El tomador incurra en la omisión o demora sin culpa o negligencia;
b) El asegurador conozca la agravación al tiempo en que debía hacérsele la
denuncia.
41.- Efectos de la rescisión.
La rescisión del contrato
da derecho al asegurador:
a) Si la agravación del
riesgo le fue comunicada oportunamente, a percibir la prima proporcional al
tiempo transcurrido;
b) Si no le fue comunicada oportunamente, a percibir la prima por el período de
seguro en curso.
42.- Extinción del derecho a rescindir. El derecho a rescindir se extingue si no se ejerce en los plazos
previstos, o si la agravación ha desaparecido.
43.- Agravación excusada.
Las disposiciones sobre agravación del riesgo no se aplican en los supuestos en
que se provoque para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias o por un
deber de humanidad generalmente aceptado.
44.- Agravación entre la propuesta y la aceptación. Las disposiciones de esta sección son también aplicables a la agravación
producida entre la presentación y la aceptación de la propuesta de seguro que
no fuere conocida por el asegurador al tiempo de su aceptación.
45.- Pluralidad de intereses o personas. Cuando el contrato comprende pluralidad de intereses o de personas y la agravación
sólo afecta parte de ellos, el asegurador puede rescindir todo el contrato si
no lo hubiese celebrado en las mismas condiciones respecto de los intereses o
personas no afectados.
Si el asegurador ejercita su derecho de rescindir el contrato respecto de una
parte de los intereses, el tomador puede rescindirlo en lo restante con
aplicación del artículo 41, en cuanto a la prima.
La misma regla es aplicable cuando el asegurador se libera por esta causa.
46.- Denuncia. El tomador, o derechohabiente en su caso, comunicará al asegurador el
acaecimiento del siniestro dentro de los tres días de conocerlo. El asegurador no podrá alegar el
retardo o la omisión si interviene en el mismo plazo en las operaciones de
salvamento o de comprobación del siniestro o del daño.
Informaciones. Además, el asegurado está obligado a suministrar al
asegurador, a su pedido, la información necesaria para verificar el siniestro o la extensión
de la prestación a su cargo y a permitirle las indagaciones necesarias a tal
fin.
Documentos.
Exigencias prohibidas. El asegurador puede
requerir prueba instrumental en cuanto sea razonable que la suministre el
asegurado. No es válido convenir la limitación de los medios de prueba, ni
supeditar la prestación del asegurador a un reconocimiento, transacción o sentencia
pasada en autoridad de cosa
juzgada, sin perjuicio de la aplicación de las disposiciones legales sobre
cuestiones prejudiciales.
Facultad del
asegurador. El asegurador puede examinar las actuaciones
administrativas o judiciales motivadas o relacionadas con la investigación del
siniestro, o constituirse en parte civil en la causa criminal. (*)
Comentario: (*) Véase Jurisprudencia, de la Cra. Nacional Comercial.
47.- Mora. Sanción. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado, en el supuesto de
incumplimiento de la carga prevista en el párrafo 1 del artículo 46, salvo que
acredite caso fortuito,
fuerza mayor o
imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia.
48.- Incumplimiento malicioso del artículo 46, párrafo 2. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si deja de cumplir
maliciosamente las cargas previstas en el párrafo 2 del artículo 46 o exagera
fraudulentamente los daños o emplea pruebas falsas para acreditar los daños.
49.- Epoca del pago. En los seguros de daños patrimoniales,
el crédito del asegurado se pagará dentro de los quince días de fijado el
monto de la indemnización o de la aceptación de la indemnización ofrecida, una
vez vencido el plazo del artículo 56. En los seguros de personas el pago se
hará dentro de los quince días de notificado el siniestro, o de acompañada, si
procediera, la información complementaria del artículo 46, párrafos segundo y
tercero.
50.- Mora. Es nulo el convenio que
exonere al asegurador de la responsabilidad por su mora.
51.- Pago a cuenta. Cuando el asegurador estimó el daño y reconoció el derecho del asegurado o
de su derechohabiente, éste puede reclamar un pago a cuenta si el procedimiento
para establecer la prestación debida no se hallase terminado un mes después de
notificado el siniestro. El pago a cuenta no será inferior a la mitad de la
prestación reconocida u ofrecida por el asegurador.
Suspensión del
término. Cuando la demora obedezca a omisión del asegurado, el
término se suspende hasta que éste cumpla las cargas impuestas por la ley o el
contrato.
Seguro de
accidentes personales. En el seguro de
accidentes personales, si para el supuesto de incapacidad temporaria se convino
el pago de una renta, el asegurado tiene derecho a un pago a cuenta luego de
transcurrido un mes.
Mora del
asegurador. El asegurador incurre en mora por el mero vencimiento de
los plazos.
52.- Epoca -Reconocimiento del derecho. Plazo. Silencio. Cuando el siniestro sólo causa un
daño parcial, ambas partes pueden rescindir unilateralmente el contrato hasta
el momento del pago de la indemnización.
Por el asegurador. Si el asegurador opta por rescindir, su
responsabilidad cesará quince días después de haber notificado su decisión al
asegurado, y reembolsará la prima por el tiempo no transcurrido del período en
curso en proporción al remanente de la suma asegurada.
Por el asegurado. Si el asegurado opta por la rescisión, el asegurador conservará el derecho a la prima por
el período en curso, y reembolsará la percibida por los períodos futuros.
No rescisión.
Efectos. Cuando el contrato no se rescinde el asegurador sólo
responderá en el futuro por el remanente de la suma asegurada, salvo
estipulación en contrario.
53.- Auxiliares.
Facultades. El productor o agente de seguro, cualquiera sea su
vinculación con el asegurador, autorizado por éste para la mediación, sólo está
facultado con respecto a las operaciones en las cuales interviene, para:
a) Recibir propuestas de celebración y modificación de contratos de seguro;
b) Entregar los instrumentos emitidos por el asegurador, referentes a contratos
o sus prórrogas;
c) Aceptar el pago de la prima si se halla en posesión de un recibo del
asegurador. La firma puede ser facsimilar.
54.- Agente institorio. Zona
asignada. Cuando el asegurador designa un representante o agente
con facultades para actuar en su nombre se aplican las reglas del mandato. La facultad para
celebrar seguros autoriza también para pactar modificaciones o prórrogas, para
recibir notificaciones y formular declaraciones de rescisión, salvo limitación
expresa. Si el representante o agente de seguro es designado para un determinado
distrito o zona, sus facultades se limitan a negocios o actos jurídicos que se
refieran a contratos de seguro respecto de cosas que se hallen en el distrito o
zona, o con las personas que tienen allí su residencia habitual.
55.- Conocimiento equivalente.
En los casos del artículo anterior, el conocimiento del representante o agente
equivale al del asegurador con referencia a los seguros que está autorizado a
celebrar.
56.- Reconocimiento del derecho. Plazo. Silencio. El asegurador debe
pronunciarse acerca del derecho del asegurado dentro de los treinta días de recibida la
información complementaria prevista en los párrafos 2 y 3 del artículo 46. La
omisión de pronunciarse importa aceptación. (*)
Comentario: (*) Véase el Fallo de la C.S.J.N. al respecto.
57.- Juicio arbitral. Juicio de peritos. Son nulas las cláusulas compromisorias incluidas en la póliza. La
valuación del daño puede someterse a juicio de peritos.
58.-
Término. Las acciones
fundadas en el contrato
de seguro prescriben
en el plazo
de un año (*), computado desde que la correspondiente obligación
es exigible.
Prima pagadera en
cuotas. Cuando la prima debe pagarse en cuotas, la prescripción
para su cobro se computa a partir del vencimiento de la última cuota. En el
caso del último párrafo del artículo 30, se computa desde que el asegurador
intima el pago.
Interrupción. Los actos del procedimiento establecido por la ley o el contrato para la
liquidación del daño interrumpe
la prescripción para el cobro de la prima y de la indemnización.
Beneficiario. En el seguro de
vida, el plazo de prescripción para el beneficiario se
computa desde que conoce la existencia del beneficio, pero en ningún caso
excederá de tres años desde el siniestro.
Comentario:
(*) No obstante la Jurisprudencia Provincial, véase el Fallo de la Cma. Nac.
Com., Sala A y Cma. Nac.
Com., Sala E.
59.- Abreviación.
El plazo de la prescripción
no puede ser abreviado. Tampoco es válido fijar plazo para interponer acción
judicial.
60.- Objeto. Puede ser objeto
de estos seguros cualquier riesgo si existe interés económico lícito de que un
siniestro no ocurra.
61.- Obligación del
asegurador. El asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato,
el daño patrimonial causado por el siniestro sin incluir el lucro cesante, salvo cuando haya
sido expresamente convenido.
Medida. Responde sólo hasta el monto de la suma asegurada, salvo que la
ley o el contrato dispongan diversamente. (*)
Comentario: (*) Véase “El Fallo Flores de la C.S.J.N.”, vigente el Código
Civil y “El Fallo Flores, de la C.S.J.N”, por Waldo Augusto
Sobrino, según el Cód. Civil y Com. Véanse los artículos 1737, 1745 y 1746, del Cód. Civ. y Com,
62.- Suma
asegurada: reducción. Si la suma asegurada
supera notablemente el valor actual del interés asegurado, el asegurador o el
tomador pueden requerir su reducción.
Nulidad. El contrato es nulo si se celebró con la intención de enriquecerse indebidamente con el excedente
asegurado. Si a la celebración del contrato el asegurador no conocía esa
intención, tiene derecho a percibir la prima por el período de seguro durante
el cual adquiere este conocimiento.
63.- Valor tasado.
El valor del bien a que se refiere el seguro se puede fijar en un importe
determinado, que expresamente se indicará como tasación. La estimación será el
valor del bien al momento del siniestro, excepto que el asegurador acredite que
supera notablemente este valor.
64.- Universalidad o conjunto de cosas. Si el contrato incluye una universalidad o conjunto de cosas, comprende
las cosas que se incorporen posteriormente a esa universalidad o conjunto.
65.- Sobreseguro. Infraseguro.
Si al tiempo del siniestro
el valor asegurado excede del valor asegurable, el asegurador sólo está
obligado a resarcir el perjuicio efectivamente sufrido; no obstante, tiene
derecho a percibir la totalidad de la prima.
Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el asegurador sólo
indemnizará el daño en la proporción que resulte de ambos valores, salvo pacto
en contrario.
66.- Vicio propio.
El asegurador no indemnizará los daños o pérdidas producidos por vicio propio
de la cosa, salvo pacto en contrario.
Si el vicio hubiere agravado el daño, el asegurador indemnizará sin incluir el
daño causado por el vicio, salvo pacto en contrario.
67.- Notificación.
Quien asegura el mismo interés y el mismo riesgo con más de un asegurador,
notificará sin dilación a cada uno de ellos los demás contratos celebrados, con
indicación del asegurador y de la suma asegurada, bajo pena de caducidad, salvo pacto
en contrario.
Responsabilidad de
cada asegurador. En caso de siniestro, cuando no existan
estipulaciones especiales en el contrato o entre los aseguradores se entiende
que cada asegurador contribuye proporcionalmente al monto de su contrato, hasta
la concurrencia de la indemnización debida. La liquidación de los daños se hará
considerando los contratos vigentes al tiempo del siniestro. El asegurador que
abona una suma mayor que la proporcionalmente a su cargo, tiene acción contra
el asegurado y contra los demás aseguradores para efectuar el correspondiente
reajuste.
Seguro subsidiario.
Puede estipularse que uno o más aseguradores respondan
sólo subsidiariamente o cuando el daño exceda de una suma determinada.
68.- Nulidad. El asegurado no puede pretender en el conjunto una indemnización que
supere el monto del daño sufrido. Si se celebró el seguro plural con la
intención de un enriquecimiento indebido, son nulos los contratos
celebrados con esa intención; sin perjuicio del derecho de los aseguradores a
percibir la prima devengada en el período durante el cual conocieron esa
intención, si la ignoraban al tiempo de la celebración.
69.- Celebrados en
ignorancia. Si el asegurado celebra el contrato sin conocer la
existencia de otro anterior, puede solicitar la rescisión del más reciente o la
reducción de la suma asegurada al monto no cubierto por el primer contrato con
disminución proporcional de la prima. El pedido debe hacerse inmediatamente de
conocido el seguro y antes del siniestro.
Celebrados simultáneamente. Si los contratos se celebraron
simultáneamente, sólo puede exigir la reducción a prorrata de las sumas aseguradas.
70.- Provocación del siniestro. El asegurador queda liberado si el tomador o el beneficiario provoca el
siniestro dolosamente o por culpa
grave. Quedan excluidos de los actos realizados por precaver el siniestro o
atenuar sus consecuencias, o por un deber de humanidad generalmente aceptado.
(*)
Comentario: (*) Véase: ”Dolo,
Culpa Grave y Exclusiones”.
71.- Guerra, motín, o tumulto.
El asegurador no cubre los daños causados por hechos de guerra civil o
internacional, o por motín o tumulto popular, salvo convención en contrario.
72.- Obligación de salvamento.
El asegurado está obligado a proveer lo necesario, para evitar o disminuir el
daño y a observar las instrucciones del asegurador. Si existe más de un
asegurador y median instrucciones contradictorias, el asegurado actuará según
las instrucciones que parezcan más razonables en las circunstancias del caso.
Violación. Si el asegurado viola esta obligación dolosamente o por culpa grave, el asegurador queda liberado
de su obligación de indemnizar en la medida que el daño habría resultado menor
sin esa violación.
73.- Reembolso, gastos, salvamento. El asegurador está obligado a rembolsar al asegurado los gastos no
manifiestamente desacertados realizados en cumplimiento de los deberes del
artículo 72, aun cuando hayan resultado infructuosos o excedan de la suma
asegurada. En el supuesto de infraseguro se reembolsará en la proporción
indicada en el artículo 65, párrafo segundo.
Instrucciones del asegurador. Si los gastos se
realizan de acuerdo a instrucciones del asegurador, éste debe siempre su pago
íntegro y anticipar los fondos si así le fuere requerido.
74.- Abandono. El asegurado no
puede hacer abandono de los bienes afectados por el siniestro, salvo pacto en
contrario
75.- Verificación de los daños.
El asegurado podrá hacerse representar en las diligencias para verificar el
siniestro y liquidar el daño; es nulo todo pacto en contrario. Los gastos de
esta representación serán por cuenta del asegurado.
76.- Gastos de la verificación y liquidación. Los gastos necesarios para verificar el siniestro y liquidar el daño
indemnizable son a cargo del asegurador en cuanto no hayan sido causados por
indicaciones inexactas del asegurado. Se excluye el reembolso de la
remuneración del personal dependiente del asegurado. Se podrá convenir que el
asegurado abone los gastos por la actuación de su perito y participe en los del
tercero.
77.- Cambio en las
cosas dañadas. El asegurado no puede, sin el consentimiento del
asegurador, introducir cambio en las cosas dañadas que haga más difícil
establecer la causa del daño o el daño mismo, salvo que se cumpla para
disminuir el daño o en el interés público.
Demora del asegurador. El asegurador sólo puede invocar esta disposición
cuando proceda sin demoras a la determinación de las causas del siniestro y a
la evaluación de los daños.
Violación maliciosa. La violación maliciosa de esta carga libera al
asegurador.
78.- Determinación pericial. Impugnación. Valuación
judicial. Cuando el monto de los daños se determina por peritos de
acuerdo a lo convenido por las partes, el peritaje es anulable si se aparta
evidentemente del real estado de las cosas o del procedimiento pactado. Anulado
el peritaje, se valuarán judicialmente los daños, previa pericia que se
practicará de acuerdo a la ley procesal.
Valuación judicial. La valuación judicial reemplazará el peritaje convencional siempre que los
peritos no puedan expedirse o no se expidan en término.
79.- Efectos sobre causales anteriores de caducidad. La participación del asegurador en el procedimiento pericial de la
valuación de los daños del artículo 57, importa su renuncia a invocar las
causales de liberación conocidas con anterioridad que sean incompatibles con
esa participación.
80.-Subrogación. Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, en razón del
siniestro, se
transfieren al asegurador hasta el monto de la indemnización abonada.
El asegurado es responsable de todo acto que perjudique este derecho del
asegurador. El asegurador no puede valerse de la subrogación en perjuicio del asegurado.
La subrogación es inaplicable en los seguros de personas.
81.-Desaparición antes de la vigencia. Desaparición antes de la vigencia. Cuando no exista el interés asegurado
al tiempo de comenzar la vigencia de la cobertura contratada, el tomador queda
liberado de su obligación de pagar la prima; pero el asegurador tiene derecho
al reembolso de los gastos más un adicional que no podrá exceder del cinco por
ciento de la prima.
Desaparición
durante la vigencia. Si el interés asegurado
desaparece después del comienzo de la cobertura, el asegurador tiene derecho a
percibir la prima según las reglas del artículo 41.
82.- Cambio del
titular del interés. El cambio del titular del
interés asegurado debe ser notificado al asegurador, quien podrá rescindir el
contrato en el plazo de veinte
días y con preaviso de quince días, salvo pacto en contrario.
Rescisión por el adquirente. El adquirente puede rescindir en el término
de quince días, sin observar preaviso alguno.
Responsable por la prima. El enajenante adeuda la prima correspondiente
al período en curso a la fecha de la notificación. El adquirente es codeudor solidario hasta el
momento en que notifique su voluntad de rescindir.
Rescisión por el
asegurador. Si el asegurador opta por la rescisión, restituirá la
prima del período en curso en proporción al plazo no corrido y la totalidad
correspondiente a los períodos futuros.
Plazo para notificar. La notificación del cambio de titular prevista en
el párrafo primero se hará en el término de siete días, si la póliza no prevé otro. La omisión libera al
asegurador si el siniestro ocurre después de quince días de vencido este plazo.
83.- Venta forzada. Sucesión
hereditaria. El artículo 82 se aplica a la venta forzada, computándose los plazos
desde la aprobación de la subasta.
No se aplica a la trasmisión hereditaria, supuesto en el que los herederos y
legatarios suceden en el contrato.
84.- Hipoteca. Prenda.
Para ejercer los privilegios
reconocidos por los artículos
3110, Código Civil, y artículo 3 de la ley 12.962 (decreto 15.348 de 1946), el acreedor
notificará al asegurador la existencia de la prenda o hipoteca y el asegurador,
salvo que se trate de reparaciones, no pagará la indemnización sin previa
noticia al acreedor para que formule oposición dentro de siete días.
Formulada la oposición y en defecto de acuerdo de partes, el asegurador consignará
judicialmente la suma debida. El juez resolverá el artículo por procedimiento
sumarísimo.
85.- Daño indemnizable.
El asegurador indemnizará el daño causado a los bienes por la acción directa o
indirecta del fuego, por las medidas para extinguirlo, las de demolición, de
evacuación, u otras análogas.
La indemnización también debe cubrir los bienes asegurados que se extravíen
durante el incendio.
86.- Terremoto, explosión o rayo. El asegurador no responde por el daño si el incendio o la explosión es
causado por terremoto.
Los daños causados por explosión o rayo quedan equiparados a los de incendio.
87.- Montos de
resarcimiento. El monto del resarcimiento debido por
el asegurador se determina:
a) Para
los edificios, por su valor a la época del siniestro, salvo cuando se
convenga la reconstrucción.
b) Para
las mercaderías producidas por el mismo asegurado, según el costo de
fabricación; para otras mercaderías, por el precio de adquisición. En
ambos casos tales valores no pueden ser superiores al precio de venta al tiempo
del siniestro;
c) Para los animales por el valor que tenían al tiempo
del siniestro; para materias primas, frutos cosechados, y otros productos
naturales, según los precios medios en el día del siniestro;
d) Para
el moblaje y menaje del hogar y otros objetos de uso, herramientas y
máquinas, por su valor al tiempo del siniestro. Sin embargo, podrá convenirse
que se indemnizará según su valor de reposición.
88.- Lucro
esperado. Cuando en el seguro de incendio se incluye el
resarcimiento del lucro cesante,
no se puede convenir su valor.
Cuando respecto del mismo bien se asegura el daño emergente con un asegurador,
y con otro asegurador por el lucro cesante u otro interés especial expuesto al
mismo riesgo, el asegurado debe notificarles sin demora los diversos contratos.
89.- Garantía de reconstrucción.
Cuando se conviene la reconstrucción o reposición del bien dañado, el asegurador
tiene derecho a exigir que la indemnización se destine realmente a ese objeto y
a requerir garantías suficientes. En estas condiciones el acreedor hipotecario o prendario no puede oponerse
al pago, salvo mora del deudor en el pago de su crédito.
90.- Seguros
de la agricultura. Principio general.
En los seguros de daños a la explotación agrícola, la indemnización se puede
limitar a los que sufra el asegurado en una determinada etapa o momento de la
explotación, tales como la siembra, cosecha u otros análogos, con respecto a
todos o algunos de los productos, y referirse a cualquier riesgo que los pueda
dañar.
91.- Principio general.
El asegurador responde por los daños causados exclusivamente por el granizo a los frutos y productos asegurados, aun cuando
concurra con otros fenómenos meteorológicos.
92.- Cálculo de la indemnización. Para valuar el daño se calculará el valor que habrían tenido los frutos y
productos al tiempo de la cosecha si no hubiera habido siniestro, así como el
uso a que pueden aplicarse y el valor que tiene después del daño. El asegurador
pagará la diferencia como indemnización.
93.- Denuncia de siniestro.
La denuncia del siniestro se remitirá al asegurador en el término de tres días si las partes no
acuerdan un plazo mayor.
94.- Postergación de la liquidación. Cualquiera de las partes puede solicitar la postergación de la liquidación
del daño hasta la época de la cosecha, salvo pacto en contrario.
95.- Cambios en los productos afectados. El asegurado puede realizar antes de la determinación del daño y sin consentimiento del
asegurador, sólo aquellos cambios sobre los frutos y productos afectados que no
puedan postergarse según normas de adecuada explotación.
96.- Cambio de titular del interés. En caso de enajenación del inmueble en el que se encuentran los frutos y
productos dañados, el asegurador puede rescindir el contrato sólo después de
vencido el período en curso, durante el cual tomó conocimiento de la
enajenación. La disposición se aplica también en los supuestos de locación y de
negocios jurídicos por los que un tercero adquiere el derecho a retirar los
frutos y productos asegurados.
97.- Helada. Régimen.
Los artículos 90 a 96 se aplican al seguro de daños causados por helada.
98.- Principio general.
Puede asegurarse cualquier riesgo que afecte la vida o salud de cualquier
especie de animales.
99.- Indemnización.
En el seguro de mortalidad de animales, el asegurador indemnizará el daño
causado por la muerte del animal o animales asegurados, o por su incapacidad
total y permanente si así se conviene.
100.- Daños no comprendidos.
El seguro no comprende los daños, salvo pacto en contrario:
a) Derivados de epizootia o enfermedades por las que
corresponda al asegurado un derecho a indemnización con recursos públicos, aun
cuando el derecho se hubiera perdido a consecuencia de una violación de normas
sobre policía sanitaria;
b) Causados por incendio, rayo, explosión, inundación o terremoto;
c) Ocurridos durante o en ocasión del transporte, carga o descarga.
101.- Subrogación. En la aplicación del artículo 80 el asegurador se subrogará en los
derechos del asegurado por los vicios redhibitorios que resulten resarcidos.
102.- Derecho de inspección. El
asegurador tiene derecho a inspeccionar y examinar los animales asegurados en
cualquier tiempo a su costa.
103.- Denuncia del siniestro.
El asegurado denunciará al asegurador dentro de las 24 horas, la muerte del
animal y cualquier enfermedad o accidente que sufra, aunque no sea riesgo
cubierto.
104.- Asistencia veterinaria.
Cuando el animal asegurado enferme o sufra un accidente, el asegurado dará
inmediata intervención a un veterinario, o donde éste no exista, a un práctico.
105.- Maltrato o descuido graves del animal. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si maltrató o descuidó
gravemente al animal, dolosamente o por culpa grave, especialmente si en caso de enfermedad o
accidente no recurrió a la asistencia veterinaria (artículo 104) excepto que su
conducta no haya influido en la producción del siniestro ni sobre la medida de
la prestación del asegurador.
106.- Sacrificio del animal.
El asegurado no puede sacrificar al animal sin consentimiento del
asegurador, excepto que:
a) Sea dispuesto por la autoridad;
b) Según las circunstancias sea tan urgente que no pueda notificar al
asegurador.
Esta urgencia se establecerá por dictamen de un veterinario, o en su defecto de
dos prácticos.
Si el asegurado no ha permitido el sacrificio ordenado por el asegurador,
pierde el derecho a la indemnización del mayor daño causado por esa negativa.
107.- Indemnización. Cálculo.
La indemnización se determina por el valor del animal fijado en la póliza.
108.- Muerte o
incapacidad posterior al vencimiento. El asegurador
responde por la muerte o incapacidad del animal ocurrida hasta un mes después
de extinguida la relación contractual, cuando haya sido causada por enfermedad
o lesión producida durante la vigencia del seguro. El asegurado debe pagar la
prima proporcional de tarifa.
Rescisión en caso
de enfermedad contagiosa. El asegurador no tiene
derecho a rescindir el contrato cuando alguno de los animales asegurados ha
sido afectado por una enfermedad contagiosa cubierta.
109.- Alcances.
El asegurador se obliga a mantener indemne
al asegurado por cuanto deba a un tercero en razón de la responsabilidad
prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo
convenido.
110.- Costas. La garantía del
asegurador comprende:
a) El pago de los gastos y costas judiciales y
extrajudiciales para resistir la pretensión del tercero. Cuando el asegurador
deposite en pago la suma asegurada y el importe de los gastos y costas
devengados hasta ese momento, dejando al asegurado la dirección exclusiva de la
causa, se liberará de los gastos y costas que se devenguen posteriormente;
b) El pago de las costas de la defensa en el proceso penal cuando el asegurador
asuma esa defensa.
111.- Regla
proporcional. El pago de los gastos y costas se debe en la medida que
fueron necesarios.
Si el asegurado debe soportar una parte del daño, el asegurador reembolsaría
los gastos y costas en la misma proporción.
Instrucciones u órdenes del asegurador. Si se devengaron en causa civil
mantenida por decisión manifiestamente injustificada del asegurador, éste debe
pagarlos íntegramente.
Rechazo. Las disposiciones de los artículos 110 y del presente se
aplican aun cuando la pretensión del tercero sea rechazada.
112.- Penas. La indemnización
debida por el asegurador no incluye las penas aplicadas por autoridad judicial
o administrativa.
113.- Responsabilidad personal directivo. El seguro de responsabilidad por el ejercicio de una industria o comercio,
comprende la responsabilidad de las personas con funciones de dirección.
114.- Dolo o culpa grave.
El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provoque dolosamente o
por culpa grave
el hecho del que nace su responsabilidad.
115.- Denuncia. El asegurado debe
denunciar el hecho del que nace su eventual responsabilidad en el término de tres días de producido, si
es conocido por él o debía conocerlo; o desde la reclamación del tercero, si
antes no lo conocía. Dará noticia inmediata al asegurador cuando el tercero
haga valer judicialmente su derecho.
116.- Cumplimiento
de la sentencia. El asegurador cumplirá la condenación
judicial en la parte a su cargo en los términos procesales.
Reconocimiento de responsabilidad. Transacción. El asegurado no
puede reconocer su responsabilidad ni celebrar transacción sin anuencia
del asegurador. Cuando esos actos se celebren con intervención del asegurador,
éste entregará los fondos que correspondan según el contrato, en término útil
para el cumplimiento diligente de las obligaciones asumidas.
Reconocimiento Judicial de hechos. El asegurador no se libera cuando el
asegurado, en la interrogación judicial, reconozca hechos de los que derive su
responsabilidad.
117.- Contralor de actuaciones.
El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales motivadas
o relacionadas con la investigación del siniestro y constituirse en parte civil
en la causa criminal.
118.- Privilegio del
damnificado. El crédito del damnificado tiene privilegio sobre la
suma asegurada y sus accesorios, con preferencia sobre el asegurado y cualquier
acreedor de éste, aun en caso de quiebra o de concurso civil.
Citación del asegurador. El damnificado puede citar en garantía al
asegurador hasta que se reciba la causa a prueba.
En tal caso debe interponer la demanda ante el juez del lugar del hecho o del domicilio
del asegurador.
Cosa Juzgada. La sentencia que se
dicte hará cosa juzgada
respecto del asegurador y será ejecutable contra él en la medida del seguro. En
este juicio o en la ejecución de la sentencia el asegurador no podrá oponer las
defensas nacidas después del siniestro.
También el asegurado puede citar en garantía al asegurador en el mismo plazo y
con idénticos efectos. (*)
Comentario: (*) Véase “Competencia territorial y seguro en garantía”, por Héctor
Miguel Soto. Véase “El Fallo Flores, de la C.S.J.N”. Véase Jurisprudencia Nacional. Véase los artículos 1737 y sgtes.
119.- Pluralidad de damnificados. Si existe pluralidad de damnificados, la indemnización debida por el
asegurador se distribuirá a prorrata.
Cuando se promueven dos o más acciones, se acumularán los diversos procesos para ser
resueltos por el juez que previno.
120.- Seguro colectivo.
Cuando se trata de un seguro colectivo
de personas y el contratante toma a su exclusivo cargo el pago de la prima, se
puede convenir que el seguro cubre en primer término su responsabilidad civil
respecto de los integrantes del grupo y que el saldo corresponde al
beneficiario designado.
121.- Aplicación subsidiaria del seguro marítimo. El seguro de los riesgos de transporte por tierra se regirá por las disposiciones de esta
ley, y subsidiariamente por las relativas a los seguros marítimos. El seguro de
los riesgos de transporte por ríos y aguas interiores se regirá por las
disposiciones relativas a los seguros marítimos con las modificaciones
establecidas en los artículos siguientes. El asegurador puede asumir cualquier
riesgo a que estén expuestos los vehículos de transporte, las mercaderías o la
responsabilidad del transportador.
122.- Cambio de ruta y cumplimiento anormal. El asegurador no responde de los daños si el viaje se ha efectuado sin
necesidad por rutas o caminos
extraordinarios o de una manera que no sea común.
123.- Seguro por tiempo y por viaje. El seguro se puede convenir por tiempo o por viaje. En ambos casos el
asegurador indemnizará el daño producido después del plazo de garantía si la
prolongación del viaje o del transporte obedece a un siniestro cubierto por el
seguro.
124.- Abandono. Cuando se trate de
vehículos de transporte terrestre, el abandono sólo
será posible si existe pérdida total efectiva. El abandono se hará en el plazo
de 30 días de ocurrido el
siniestro. Para los medios de transporte fluvial y de aguas interiores se
aplican las reglas del seguro marítimo.
125.- Amplitud de la responsabilidad del transportador. Cuando el seguro se refiere a la responsabilidad del transportador
respecto del pasajero, cargador, destinatario o tercero, se entiende
comprendida la responsabilidad por los hechos de sus dependientes u otras personas por las que sea
responsable.
126.- Cálculo de la indemnización: mercaderías. Cuando se trate de mercaderías, salvo pacto en contrario, la indemnización
se calcula sobre su precio
en destino, al tiempo en que regularmente debieron llegar. El lucro esperado
sólo se incluirá si media convenio expreso.
Medio de
transporte. Cuando se trate de vehículos
de transporte
terrestre la indemnización se calcula sobre su valor al tiempo del siniestro.
Esta norma no se aplica a los medios de transporte fluvial o por aguas interiores.
127.- Vicio propio, etcétera.
El asegurador no responde por el daño debido a la naturaleza intrínseca de la
mercadería, vicio propio, mal acondicionamiento, merma, derrame, o embalaje
deficiente. No obstante, el asegurador responde en la medida que el deterioro
de la mercadería obedece a demora u otras consecuencias directas de un
siniestro cubierto.
Culpa o negligencia
del cargador o destinatario. Las partes pueden
convenir que el asegurador no responde por los daños causados por simple culpa
o negligencia del cargador o destinatario.
128.- Vida asegurable.
El seguro se puede celebrar sobre la vida del contratante o de un tercero.
Menores mayores de
18 años. Los menores de edad mayores de 18 años tienen capacidad para contratar
un seguro sobre su propia vida sólo si designan beneficiarios a sus
ascendientes, descendientes cónyuge o hermanos, que se hallen a su cargo.
Consentimiento del
tercero. Interdictos y menores de 14 años.
Si cubre el caso de muerte, se requerirá el consentimiento por
escrito del tercero o de su representante legal si fuera incapaz. Es prohibido el seguro
para el caso de muerte de los interdictos y de los menores de 14 años.
129.- Conocimiento y conducta del tercero. En el seguro de vida de un tercero se tomará en
cuenta el conocimiento y la conducta del contratante y del tercero.
130.- Incontestabilidad.
Transcurridos tres años desde la celebración del contrato, el asegurador no
puede invocar la reticencia, excepto cuando fuere dolosa.
131.- Denuncia
inexacta de la edad. La denuncia inexacta de
la edad sólo autoriza la rescisión por el asegurador, cuando la verdadera edad
exceda los límites establecidos en su práctica comercial para asumir el riesgo.
Edad mayor. Cuando la edad real sea mayor, el capital asegurado se
reducirá conforme con aquélla y la prima pagada.
Edad menor. Cuando la edad real sea menor que la denunciada, el
asegurador restituirá la reserva matemática constituida con el excedente de
prima pagada y reajustará las primas futuras.
132.- Agravación del riesgo.
Sólo se debe denunciar la agravación del riesgo que obedezca a motivos
específicamente previstos en el contrato.
133.- Cambio de profesión.
Los cambios de profesión o de actividad del asegurado autorizan la rescisión
cuando agravan el riesgo de modo tal que de existir a
la celebración, el asegurador no habría concluido el contrato.
Si de haber existido ese cambio al tiempo de la celebración el asegurador
hubiera concluido el contrato por una prima mayor, la suma asegurada se
reducirá en proporción a la prima pagada.
134.- Rescisión. El asegurado puede rescindir el contrato sin limitación alguna después del
primer período de seguro. El contrato se juzgará rescindido si no se paga la
prima en los términos convenidos.
Pago por tercero. El tercero beneficiario a título oneroso, se halla
facultado para pagar la prima.
135.- Suicidio. El suicidio voluntario de
la persona cuya vida se asegura, libera al asegurador, salvo que el contrato
haya estado en vigor ininterrumpidamente por tres años.
136.- Muerte del tercero por el contratante. En el seguro sobre la vida de un tercero, el asegurador se libera si la
muerte ha sido deliberadamente provocada por un acto ilícito del
contratante.
Muerte del asegurado
por el beneficiario. Pierde todo derecho el
beneficiario que provoca deliberadamente la muerte del asegurado con un acto
ilícito.
137.- Empresa criminal. Pena de muerte. El asegurador se libera si la persona cuya vida se asegura, la pierde en
empresa criminal o por aplicación legítima de la pena de
muerte.
138.- Transcurridos tres años
desde la celebración del contrato y hallándose el asegurado al día en el pago
de las primas, podrá en cualquier momento exigir, de acuerdo con los planes
técnicos aprobados por la autoridad de contralor que se insertarán en la póliza:
a) Seguro saldado.
La conversión del seguro en otro saldado por una suma reducida o de plazo
menor;
b) Rescate. La
rescisión, con el pago de una suma determinada.
139.- Conversión. Cuando en el caso del artículo precedente el asegurado interrumpa el pago
de las primas sin manifestar opción entre las soluciones consignadas dentro de
un mes de interpelado por el asegurador, el contrato se convertirá
automáticamente en un seguro saldado por una suma reducida.
140.- Rescisión y liberación del asegurador. Cuando el asegurador se libera por cualquier causa después de
transcurridos tres años, se aplica lo dispuesto en el artículo 9.
141.- Préstamo. Cuando el asegurado se halla al día en el pago de las primas tiene derecho
a un préstamo después de
transcurridos tres años desde la celebración del contrato; su monto resultará
de la póliza. Se calculará según la reserva correspondiente al contrato, de
acuerdo a los planes técnicos del asegurador aprobados por la autoridad de
contralor.
Préstamo
automático. Se puede pactar que el préstamo se acordará
automáticamente para el pago de las primas no abonadas en término.
142.- Rehabilitación.
No obstante la reducción prevista en los artículos 138 y 139, el asegurado
puede, en cualquier momento, restituir el contrato a sus términos originarios
con el pago de las primas correspondientes al plazo en el que rigió la
reducción, con sus intereses
al tipo aprobado por la autoridad de contralor de acuerdo a la naturaleza
técnica del plan y en las condiciones que determine.
143.- En beneficio de tercero.
Se puede pactar que el capital o renta a pagarse en caso de muerte,
se abone a un tercero sobreviviente, determinado o determinable al momento del
evento.
Adquisición del derecho propio.
El tercero adquiere un derecho propio al tiempo de producirse el evento.
Cuando su designación sea a título oneroso, podrá fijarse un momento anterior.
Excepto el caso en que la designación sea a título oneroso, el contratante
puede revocarla
libremente aun cuando se haya hecho en el contrato. (*)
Comentario:
(*) "Lo único que los herederos forzosos y necesarios pueden requerirle al
Beneficiario es que les devuelva las primas que en vida pagó el asegurado por
la cobertura (se llama jurídicamente, colación de primas), pues estas sí
salieron del patrimonio que el asegurado tenía y, se supone, hubieran sido
recibidas por los herederos", dice el Dr.Héctor Perucchi, en: "Designación de beneficiarios".
144.- Colación o reducción de primas. Los herederos legítimos del asegurado tienen derecho a la colación o reducción por el
monto de las primas pagadas.
145.- Designación
sin fijación de cuota parte. Designadas varias
personas sin indicación de cuota parte, se entiende que el beneficio es por
partes iguales.
Designación de
hijos. Cuando se designe a los hijos se entiende los concebidos
y los sobrevivientes al tiempo de ocurrido el evento previsto.
Designación de herederos. Cuando se designe a los herederos, se entiende
a los que por ley suceden al contratante, si no hubiere otorgado testamento; si lo
hubiere otorgado, se tendrá por designados a los herederos instituidos. Si no
se fija cuota parte, el beneficio se distribuirá conforme a las cuotas
hereditarias.
Cuando el contratante no designe beneficiario o por cualquier causa la
designación se haga ineficaz o quede sin efecto, se entiende que designó a los
herederos.
Jurisprudencia Nacional: "Aun
cuando no se haya designado beneficiario en el seguro de vida,
supuesto en que se entiende que el tomador designó a sus herederos, la calidad
de heredero sirve sólo para individualizar al beneficiario pero ello no
califica a la suma asegurada como perteneciente al caudal hereditario, de lo
que se desprende que: no va a responder por las deudas del causante ni está
sujeto a las normas de la partición hereditaria".
"La suma percibida en concepto de seguro de vida no integra la herencia, y
los derechos de los beneficiarios no son derechos derivados del causante (art.
143, Ley 17.418), de ahí que el heredero pueda rechazar la
herencia sin que ello obste al cobro del seguro".
146.-Forma de la designación.
La designación de beneficiario se hará por escrito sin formalidad determinada,
aun cuando la póliza indique o exija una forma especial. Es válida
aunque se notifique al asegurador después del evento previsto.
147.-Quiebra o concurso civil del asegurado. La quiebra o el concurso civil del asegurado no afecta al contrato de
seguro. Los acreedores sólo pueden hacer valer sus acciones sobre el crédito
por rescate ejercido por el fallido o concursado o sobre el capital que deba
percibir si se produjo el evento previsto.
148.- Ambito de aplicación. Las disposiciones de este capítulo se aplican al contrato de seguro para
el caso de muerte, de supervivencia, mixto, u otros vinculados con la vida
humana en cuanto sean compatibles por su naturaleza.
149.- Aplicación disposiciones seguro sobre la vida. En el seguro de accidentes personales se aplican los artículos 132, 133 y
143 a 147 inclusive, referentes al seguro sobre la vida.
150.- Reducción de las consecuencias. El asegurado en cuanto le sea posible, debe impedir · reducir las
consecuencias del siniestro, y observar las instrucciones del asegurador al
respecto, en cuanto sean razonables
151.- Peritaje. Cuando el siniestro o sus
consecuencias se deben establecer por peritos, el dictamen de éstos no es
obligatorio si se aparta evidentemente de la real situación de hecho o del
procedimiento pactado. Anulado el peritaje, la verificación de aquellos
extremos se hará judicialmente.
152.- Dolo o culpa grave del asegurado o del
beneficiario. El asegurador se libera si el asegurado o el
beneficiario provoca el accidente dolosamente o por culpa grave o lo sufre en
empresa criminal.
153.- Tercero beneficiario.
En el caso de contratación de seguro
colectivo sobre la vida o de accidentes personales en
interés exclusivo de los integrantes del grupo, éstos o sus beneficiarios
tienen un derecho propio contra el asegurador desde que ocurre el evento
previsto.
154.- Comienzo del derecho eventual. El contrato fijará las condiciones de incorporación al grupo asegurado que
se producirá cuando aquéllas se cumplan.
Examen médico previo. Si se exige examen médico previo, la incorporación queda supeditada a
esa revisación. Esta se efectuará por el asegurador dentro de los quince días de la respectiva
comunicación.
155.- Pérdida del derecho eventual por separación. Quienes dejan de pertenecer definitivamente al grupo asegurado, quedan
excluidos del seguro desde ese momento, salvo pacto en contrario.
156.- Exclusión del tomador como beneficiario. El contratante del seguro colectivo puede ser beneficiario del mismo, si
integra el grupo y por los accidentes que sufra personalmente, sin perjuicio de
lo dispuesto por el artículo 120.
También puede ser beneficiario el contratante cuando tiene un interés económico
lícito respecto de la vida o salud de los integrantes del grupo, en la medida
del perjuicio concreto.
157.- Seguro marítimo o aeronáutico. Las disposiciones de este título se aplican a los seguros marítimos y de
la aeronavegación, en cuanto no esté previsto por las leyes específicas y no
sean repugnantes a su naturaleza.
Extensión. También se aplican al seguro obligatorio de vida de empleados del Estado y
al seguro del espectador y personal de espectáculos deportivos, salvo las
disposiciones que contradigan tales leyes especiales o a su naturaleza.
Los seguros mutuos se rigen por las disposiciones de este título, excepto las
normas que sean contrarias a su naturaleza.
158.- Obligatoriedad de las normas. Además de las normas que por su letra o naturaleza son total o
parcialmente inmodificables, no se podrán variar por acuerdo de partes los
artículos 5, 8, 9, 34 y 38 y sólo se podrán modificar en favor del asegurado
los artículos 6, 7, 12, 15, 18 (segundo párrafo), 19, 29, 36, 37, 46, 49, 51,
52, 82, 108, 110, 114, 116, 130, 132, 135 y 140.
Cuando las disposiciones de las pólizas se aparten de las normas legales
derogables, no podrán formar parte de las condiciones generales. No se incluyen
los supuestos en que la ley prevé la derogación por pacto en contrario.
159.- Concepto. El asegurador
puede, a su vez, asegurar los riesgos asumidos, pero es el único obligado con
respecto al tomador del seguro.
Seguro de reaseguro.
Los contratos de retrocesión u otros por los cuales el reasegurador asegura, a
su turno, los riesgos asumidos, se rigen por las disposiciones de este Título.
160.- Acción del asegurado.
El asegurado carece de acción contra el reasegurador. En caso de liquidación
voluntaria o forzosa del asegurador, el conjunto de los asegurados gozará de privilegio especial
sobre el saldo acreedor que arroje la cuenta del asegurador con el
reasegurador.
161.- Compensación de las deudas. En caso de liquidación voluntaria o forzosa del asegurador o del
reasegurador, se compensarán de pleno derecho las deudas y los créditos
recíprocos que existan, relativos a los contratos de reaseguro.
Crédito a
computarse. La compensación
se hará efectiva teniendo en cuenta para el cálculo del crédito o débito la
fecha de rescisión
del seguro y reaseguro, la obligación de rembolsar la prima en proporción al
tiempo no corrido y la de devolver el depósito de garantía constituido en manos
del asegurador.
162.- Régimen legal.
El contrato de reaseguro se rige por las disposiciones de este Título y las
convenidas por las partes.
163.- Disposiciones legales y transitorias.
La presente ley se incorporará al Código de Comercio y regirá a partir del 1 de
julio de 1968. Desde la misma fecha quedarán derogados los artículos 492 al 557
y los artículos 1251 al 1260 del Código de Comercio y la ley 3.942. En la
primera edición oficial se les reemplazará con los artículos 1 a 162.
164.- De forma.